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261億逾期90天以上貸款未計入不良,華夏銀行稱符合監管要求
2018-12-12


2018年以來,不少銀行資本金吃緊,想要通過定增、可轉債“補血”,但道路并非一帆風順。


12月9日晚間,華夏銀行公告《關于華夏銀行股份有限公司非公開發行普通股股票申請文件反饋意見的回復》,對于證監會提出的十大重點問題進行了集中回復,主要集中在資產質量、現金流量凈額大幅下降、可供出售金融資產余額增長較快、票據業務、分紅情況、股權結構變化、董監高團隊情況、行政處罰及重大訴訟情況等方面。


值得關注的爭議點在于,證監會表示,有261億逾期90天以上的貸款,未被該行劃歸為不良貸款。



262億不良爭議,華夏銀行稱符合監管要求


截至2018年9月30日,華夏銀行逾期90天以上貸款未劃歸不良貸款的金額共計261.57億元,合計占貸款總額的比例為1.66%。


這261億元分為抵押類和質押類貸款、保證貸款與信用貸款。


其中,截至2018年9月30日,申請人逾期90天以上未劃歸不良貸款的抵押類和質押類貸款共計104.11億元。


華夏銀行解釋稱,逾期90以上貸款未計入不良貸款的原因是,該部分抵質押貸款的抵質押物公允價值能夠覆蓋抵質押貸款余額,以上貸款抵質押物充足,預計不會產生損失,申請人因此未將該部分逾期90天以上貸款計入不良貸款。


其次是保證貸款,截至2018年9月30日,申請人逾期90天以上未劃歸不良貸款的保證類貸款共計156.6億元。


華夏銀行稱,保證人為專業擔保公司或合作類業務,且保證金充足的保證貸款,此類貸款的借款人經營尚可,且對應擔保公司的反擔保措施多為房產抵押。針對此類貸款,申請人采取以下措施:一是對于企業經營正常但是現金流回款較慢的企業,申請人與擔保公司協商由其代償本息;二是對于反擔保措施為房產抵押的企業,申請人與企業及擔保公司商議,要求企業結清貸款后,由擔保公司釋放反擔保抵質押物,然后再由借款人向申請人申請抵質押貸款。目前,此類貸款正在推進風險化解相關工作,因此暫未計入不良貸款。


最后,是信用貸款部分,截至2018年9月30日,申請人逾期90天以上未劃歸不良貸款的信用貸款共計0.86億元。


華夏銀行稱,雖企業債務發生逾期,但申請人已要求此類貸款的借款人追加可用于抵質押的資產來增強擔保。


華夏銀行稱,總體而言,根據《貸款風險分類指引》 和《華夏銀行信貸資產五級分類管理辦法》,該行逾期90天以上但未劃分為不良的貸款,滿足《貸款風險分類指引》中關于正常類和關注類貸款的分類標準。“不良貸款余額和不良率有所上升是在宏觀經濟增速放緩、去杠桿等政策影響下,貸款規模繼續擴大、堅持服務中小企業所致,”而部分逾期貸款未劃入不良貸款符合監管規定。


根據原中國銀監會頒發的《貸款風險分類指引》(銀監發[2007]54 號)和申請人制定的《華夏銀行信貸資產五級分類管理辦法》,對于以上逾期90天以上但未劃分為不良的貸款,滿足分類標準中關于正常類和關注類貸款的分類標準:“借款人能夠履行合同,沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還” 或“盡管借款人目前有能力償還債務,但存在一些可能對償還產生不利影響的因素”。 其中,對于抵押類和質押類貸款,對應的抵質押物公允價值均能覆蓋逾期貸款余額;對于保證類及信用類貸款,申請人均有采取不同程度的增信措施,積極推進業務續作。增信措施包括但不限于,更換或增加實力更強的保證人、追加可用于抵押的資產等來增強擔保。



批發和零售、制造、建筑、采礦四行業,不良貸款余額占比超80%

除了“90天以上貸款未劃歸不良”問題外,華夏銀行此次遭證監會問詢還包括不良貸款余額及不良貸款率逐年上升,貸款五級分類及比例是否合理,貸款撥備的計提以及關注類貸款遷徙率的變動等多個問題。


對于不良率上升,華夏銀行稱,受國內經濟增速放緩、經濟結構調整、增長方式轉變及去杠桿與去產能加速等因素影響,在貸款規模不斷擴大、堅持服務中小企業的情況下,申請人對公不良貸款余額和不良貸款率有所上升。


數據顯示,華夏銀行對公不良貸款主要集中在批發和零售業、制造業、建筑業等行業,截至 2018 年 9 月 30 日,合計占不良貸款余額的比例為82.34%。


截止報告期末,該行的批發和零售業、制造業和建筑業等行業的不良貸款余額與不良貸款率均有所上升。對此,該行分別對上述四個行業進行解釋:


1、批發和零售業不良貸款余額分別為59.10億元、70.70億元、84.27億元和 95.76億元,不良貸款率分別為4.01%、4.53%、4.98%和 5.59%,均有所上升。其不良貸款余額和不良貸款率上升的主要原因是受宏觀經濟增長放緩和大宗商品價格波動影響,部分批發領域企業資金緊張;同時在經濟下行期,實體經濟及與其相關的上下游流通環節抗風險能力較弱,信用風險有所增加。 


2 制造業屬于傳統行業,與經濟形勢的關聯程度較高,近年來受宏觀經濟增長放緩和市場需求下滑等因素影響,制造業整體產能過剩,行業缺乏創新,整體運行壓力與信用風險不斷加大。 


3、建筑業主要是由于建筑業總體市場需求減少,企業之間的市場競爭日趨激烈, 部分建筑業公司客戶經營情況惡化所致。 


4、近年來,采礦業產能出現過剩,同時受美聯儲加息和美元走強預期影 響,國際大宗商品價格持續走低,疊加去產能政策影響,煤炭等采礦業受沖擊較為明顯。 



監管對逾期90天貸款計入不良是“一刀切”嗎?


那么,監管對于逾期90天貸款計入不良的規定是會因情況而異,還是“一刀切”計入不良?此前,爆出不良畸高的部分農商行,是否皆因逾期90天貸款全部計入不良所致?


銀保監會披露的數據顯示,農商行的不良率從今年一季度到三季度分別為3.26%、4.29%、4.23%,呈現先升后微降的態勢。中誠信國際金融機構一部總經理白巖說,農商行的不良率出現快速提升的情況,是因為監管從去年開始對不良貸款的偏離度有一個控制,導致今年二季度很多農商行逾期貸款在不良里暴露出來,增長較快。受此影響,整個銀行業的不良率也提升到了1.87%的水平。


上述接近監管人士說,華夏銀行不良的認定、識別、處置等管理好于農商行,但相比國有大行和部分股份行,華夏銀行可能相對較弱。他認為,監管對不良的真實性檢查畢竟是抽查,不能覆蓋多數貸款,銀行仍然有操作空間。監管的問詢很專業,也是關鍵所在,銀行不良的水分是存在的,但要分析次級貸款有多少以及地區結構、遷徙情況分布等來綜合判斷。


本文來源:“專注不良資產”綜合自第一財經、華夏時報、券商中國、財聯社、21世紀經濟報道


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